Jest to tylko teoria. Praktyka wygląda zupełnie inaczej. Decyzje o przyznaniu kredytu wcale nie zależą od zaplecza finansowego ani stanu rachunku bankowego. Konto bankowe to najmniej ważny składnik warunkujący przyznanie pozytywnej decyzji kredytowej. Tak naprawdę decyzja o przyznaniu kredytu zależy tylko od indywidualnej decyzji doradcy kredytowego. A te indywidualne decyzje kredytowe rzadko są weryfikowane przez szefów doradców kredytowych. Najczęściej zdarza się, że to sam doradca podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu. Od jego autonomicznej woli zależy decyzja kredytowa. System podejmowania tego typu decyzji w Polsce jest bardzo niewydolny. W praktyce wygląda to tak, że doradca kredytowy zarabia nieduże pieniądze, które są jego pensją stałą. Duże pieniądze zarabia się na prowizjach od udzielonych kredytów.